信用卡——不怀好意的助手

据目击者回忆，当时你只想进去买一根数据线，偏偏多看了一眼展台——XX出新品了——你脑中某一部分开始兴奋，「不买还是人吗？」你问自己。

随后你发现了价格标签——你脑中的另一部分开始兴奋——太贵了，买了这个月就要吃土了。

此时，出现两个平行时空：

一个时空里你只带了现金，花钱的痛苦占了上风，你赶紧逃离现场。
一个时空里你只带了信用卡，花钱的痛苦减弱，你抱起东西就跑。

划一张塑料卡片，解消费之渴，下月还款，到时再分期——你很开心，甚至感觉不到自己在借钱消费。

用它积累信用，用它积分换礼，用它进机场贵宾厅，用它换航空里程，用它享受酒店优惠——滚滚红尘，信用卡仿佛成了当代人的风火轮。但请不要忘了这一点：它，信用卡，既是你生活中的利器，也是潜伏在你钱包中不怀好意的助手。

在《钓愚》一书中，信用卡被形容为给商店增加利润的「神奇药丸」。

这种药丸的发明者垄断了其使用权，并以此向商店和其他人收费。这种神奇的药丸就是信用卡。我们吞下了这枚药丸，并将其放在我们的钱包里。
来源：钓愚：操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒

每一笔信用卡消费，银行都会收取手续费，为什么我们大部分时候不用出这笔钱？为什么很多商家宁愿承担手续费，也要鼓励顾客使用信用卡？这是一件复杂且值得玩味的事，对此的解释很多，比较常见的是：

信用卡能削弱人们花钱的感觉，降低对价格的敏感程度，从而花更多的钱、买更多东西。
信用卡「延迟付款」的特性，让「购物」与「付款」两件事脱钩，进一步降低人们的警惕。

如果用现金付款，你能明确感知到它们的「离开」、「变少」，而用信用卡——一张重复使用的塑料卡片——在付款、还款的各个环节中，人们面对的只是变化的数字。

芝加哥大学商学院研究行为经济学的教授理查.泰勒（Richard Thaler）举例，如果你用卡买了一双 75美元的鞋子，「延后付款」会让你忘记鞋子的价钱，当帐单寄来时，鞋子的价钱也只是埋在一堆当月的消费金额裡，进一步缩减了你对于「花钱」的感觉。
来源：不用信用卡，更省！ – 天下

有足够多的调查和研究表明，信用卡能让人们花更多的钱，买更多的东西。

MIT 的两位研究者德拉赞 ·普雷勒克（Drazen Prelec）和邓肯 ·西梅斯特（Duncan Simester）在学校里开展了一次拍卖实验。学生被随机分配为两组，一组被告知必须用信用卡支付，一组被告知必须用现金支付。
试验结果显示，三样物品，信用卡支付组的拍卖价均大大高于现金支付组。
参考：Always Leave Home Without It – Drazen Prelec 、Duncan Simester
美国《钱》杂志（Money）报导，在 2003 年针对消费者超市帐单的调查发现，用信用卡结帐者比用现金结帐者不仅多了 30％的消费，前者比后者还会因此多买了 2 倍不需要用到的东西。
来源：不用信用卡，更省！ – 天下

在有的试验中，甚至只要出现信用卡的暗示，都能让实验者花更多的钱，比如在桌角摆放信用卡标识，在屏幕角落显示一张信用卡。

心理学家理查德·芬博格（Richard Feinberg）发现，用信用卡支付的小费比用现金支付的小费要多出 13%，他还开展过一系列实验：
参与实验者分为实验组和对照组，实验组得到用卡暗示，对照组没有得到用卡暗示。向人们展示 7 种物品的图片，询问他们愿意花多少钱购买。
第一次试验的用卡暗示是桌角上的万事达信用卡符号与标识，第二次实验的用卡暗示是屏幕角落出现的信用卡。在两次试验中，实验组愿意花的钱明显高于对照组。
参考：钓愚：操纵与欺骗的经济学 – 乔治·阿克洛夫、罗伯特·席勒，有改动

我们需要提醒自己，钱包里的一沓信用卡就像一群放贷者，随时随地怂恿我们借钱消费，甚至联合商家制造优惠（或者说陷阱），让我们感觉自己「不买即损失」。

拥有多张信用卡有什么问题吗？一种说法认为：信用卡越多，意味着「心理账户」越多，这让我们计算支出越麻烦，越难把握自己的资金状况。

我们脑袋中的「心理帐户」也影响我们的消费行为。在《别当正常的傻瓜》一书中提到，人的脑中会分割出好几个帐户，但我们都用不同的决策法则去看待这些帐户，在帐户间不流通之下，就是导致人们消费过度的陷阱。
郭敏华以信用卡为例，如果你拥有好几张卡，你可能认为一张卡只刷多少钱、另一张卡还有多少馀额，却因为心理帐户的影响而忘记该整合来看，「所以要学会记帐，消除心理帐户因素产生的偏误，」她强调。
来源：不用信用卡，更省！ – 天下

付钱越方便，我们更容易不假思索的消费。越来越方便的手机支付，与信用卡有相似之处——它们都减弱了我们花钱的感觉。

信用卡的便捷和好处毋庸置疑，本文也无意反抗历史进程，只是为提醒大家：信用卡配套的营销和陷阱，将生活「必需品」的范围一再扩大，让你花更多钱，买更多东西。即便你的生活已经离不开信用卡，还是应该清醒的知道：它是一个不怀好意的助手。

其他参考
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其他参考

开支顾问网站 BillShrink 的联合创始人施瓦克萨蒂艾瓦卢(Schwark Satyavolu)称，如果你在获取和使用积分奖励方面确实很精明、专注，而且目标明确的话，那么你有时会获得非常不错的奖励。但是，他说，从总体上看，这些换来的奖品正在变得越来越不值钱，而且越来越多地向需要交纳年费的信用卡倾斜。
来源：扔掉信用卡的10个理由 – 华尔街日报